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▲制定家庭理財規(guī)劃可以分為五個步驟:一是了解家庭財務現(xiàn)狀二是了解理財目標的設定與分析三是了解風險防范四是合理配置資產(chǎn)五是規(guī)劃執(zhí)行與跟蹤判斷

▲人生階段不同，人們重視的財富行業(yè)也不同。 這個計劃的重點應該也不同。 最重要的是，只有各自認識到自己的定位，結(jié)合個人的現(xiàn)實情況制定合理的財富管理計劃，才能取得較好的效果。

理財?shù)暮诵氖琴Y產(chǎn)和負債的動態(tài)平衡，家庭理財也不例外。 對一個家庭來說，資產(chǎn)是家庭收入和庫存財產(chǎn)之和，即作為未來資產(chǎn)的負債是家庭的責任，包括維持家庭日常支出、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子等。 隨著人們收入水平的提高，做好家庭資產(chǎn)配置和家庭理財計劃是獲得高質(zhì)量生活的重要基礎。

請注意，在不同的人生階段，家庭理財方面的積分需要動態(tài)調(diào)整。 具體該怎么調(diào)整呢？ 還有需要注意的地方嗎？

提高資產(chǎn)管理意識是很重要的

“做張家庭財務表很有用。 ’住在北京海淀區(qū)的何冰是新晉之母，孩子出生給家庭帶來的變化巨大，必須盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)配置。 這包括儲蓄、股票、基金、保險等理財產(chǎn)品的分配。 并且，有必要設定家庭資產(chǎn)的目標，例如為孩子的教育積累相應的資金，必要時保留流動資金的一部分等。

何冰的家庭資產(chǎn)配置想法和資產(chǎn)管理專家的建議一致。 “作為父母，必須盡快為孩子的出生和后期教育制定資產(chǎn)管理計劃。 在投資方面，可以選擇基金作為孩子的長期教育公積金。 ”。 長沙銀行財富管理中心的理財師宋文娟說:“在這個人生階段，收入將進入高峰期，責任也將同樣加重。 必須為家庭做好全面的風險保障，同時拖累家庭財富增值的黃金時代。 因此，提高理財意識，制定家庭理財計劃是很重要的。 ”。 她認為，將可投資資產(chǎn)分別投資于銀行理財(高凈值利潤專用)、基金投資和現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品，可以在適度維持家庭資產(chǎn)整體風險水平的同時，失去獲得高收益的機會。

家庭財富管理只是家庭理財?shù)囊徊糠帧?“家庭理財包括一個家庭的方方面面，從日常生活的一次費用，到家庭的人生規(guī)劃，都很小。 相比之下，家庭財富管理比較具象，第一是根據(jù)家庭理財?shù)脑V求進行比較規(guī)劃。 也就是說，財富管理比較的是財務本身，不摻雜其他因素。 ”。 浦發(fā)銀行北京分行財富管理部小組主管張濤說。

在業(yè)內(nèi)人士看來，家庭理財規(guī)劃分為五個步驟:一是了解家庭財務現(xiàn)狀；二是理財目標的設定與分析；三是了解風險防范；四是合理的資產(chǎn)配置；五是規(guī)劃的執(zhí)行與跟蹤判斷。

北京新聞科技大學經(jīng)管學院副教授李建良特別警告說，要了解家庭的財務現(xiàn)狀，必須對資產(chǎn)有確定的認知。 “從理財?shù)慕嵌葋碚f，只有帶來未來現(xiàn)金流入的財產(chǎn)才是真正的資產(chǎn)，不能帶來未來現(xiàn)金流入，需要花錢維持的資產(chǎn)，其實就是負債。 例如，汽車自用是負債，用作滴滴專車是資產(chǎn)。 ”。 據(jù)他說，理財應盡量避免購買任何實際上已成為債務的資產(chǎn)。

不同階段各有重點

“從個體的生命周期來看，理財階段可以根據(jù)年齡分為不同的階段。 人生只有幾十年，時間很短。 所有的身體和所有的家庭都需要根據(jù)各個階段的人生優(yōu)勢合理安排費用和投資 ”。 張濤說。

具體來說，25歲至34歲的奮斗階段，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為有擇偶、結(jié)婚或?qū)W前的孩子。 投資活動先攢錢買房，投資方式以基金定投、股權、銀行保本理財為主，保險計劃兼顧意外險和壽險。

進入35至44歲積累期，孩子上中小學，這個階段的投資活動首要在教育基金方面，可以投資房地產(chǎn)、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品和實業(yè)，保險計劃以壽險和養(yǎng)老保險為主。

在45至54歲的留守階段，孩子通常都在上大學，家庭最重要的任務是養(yǎng)老防病和孩子結(jié)婚費用的準備。 投資固定收益率高的理財產(chǎn)品、購買養(yǎng)老保險、壽險、重大疾病保險等是這個階段的首要投資手段。

到了55歲到60歲的樂期，孩子開始獨立，離家吵架，自食其力。 對大多數(shù)家庭來說，這是一生中財富負擔最輕的時候，人需要做退休的準備直到晚年。 因此，此時的投資是醫(yī)療保險、固定退休養(yǎng)老金的險種最好。

60歲以后進入退休年齡，年輕的時候如果有良好的財務計劃，可以在家安心養(yǎng)老。 此時的家庭形態(tài)以夫婦二人為中心，很有可能形成“空家里蹲家庭”。 投資活動以享受生活、規(guī)劃遺產(chǎn)為主，投資工具可以選擇房地產(chǎn)租賃、存款、銀行保本短期理財、國債，保險計劃是一種特殊的老年保險。

張濤說，在人生的不同階段，人們重視的財富行業(yè)不同。 因為這個計劃的重點也應該不同。 最重要的是，各自必須認識自己的定位，結(jié)合個人的現(xiàn)實情況，制定合理的財富管理計劃，才能取得較好的效果。

風險防范是必不可少的

風險無處不在，不可預測的風險常常對家庭財富造成沉重的打擊。

有特別應該關注的風險嗎？ 張濤表示，風險大致可分為以下五大類。 一個是以前傳達的風險，包括意想不到的風險，例如事故、疾病等。 沖動、貪婪、虛榮、追求利益等人性風險。第三是長壽風險，如果有養(yǎng)老金不足或養(yǎng)老生活質(zhì)量的情況。 四是職業(yè)/事業(yè)風險，即失業(yè)、破產(chǎn)、清盤等五是稅制調(diào)整、領域標準變化等相關政策風險。

在發(fā)達國家的理財市場上，通常將家庭理財風險分為三個層面:一是保護性風險，不能保證最基本的生活水平；二是市場風險，即不能維持現(xiàn)有財富水平和社會地位的風險；三是財富瓶頸 無論對哪個家庭來說，要維持適當?shù)呢敻凰?，實現(xiàn)財富水平的上升，都必須首先防范保護風險。 保險作為財富配置中最基礎的環(huán)節(jié)，是應對第一層次保障性風險的首要配置之一。 因為這個各個家庭必須妥善安置。

事實上，在許多業(yè)內(nèi)人士看來，一個家庭要盡量避免風險，就需要關注財富增值、財富保全、財富傳承三個方面。 其中財富附加值是金融市場中產(chǎn)品類型最多、渠道最多的方面，如銀行理財、基金證券等。 但是，在財富的保全和繼承方面，金融機構屈指可數(shù)。

從目前國內(nèi)的情況來看，隨著家庭理財觀念的一些變化，家庭財富管理的核心已經(jīng)從財富附加值轉(zhuǎn)移到了財富保全。 “這方面的指控主要來源于家庭資產(chǎn)總量的增加。 資產(chǎn)偶像往往會導致購買力下降，所以家庭資產(chǎn)總量越大，保值的訴求就越大，這也是家庭財富風險防范的基礎和第一步。 ”。 張濤說。 (經(jīng)濟日報中國經(jīng)濟網(wǎng)記者錢箭)

(責任:王潎鵬)