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目前，銀行網(wǎng)絡(luò)商城幾乎成為各大銀行的標(biāo)配，但并不是所有銀行電商都經(jīng)過客戶同意，在一點(diǎn)銀行EC平臺上，多家商品無人問津，成交量為零。 另一個(gè)令人擔(dān)憂的問題是，目前銀行以第三方上傳的形式進(jìn)行商品銷售。 也就是說，銀行只保證經(jīng)銷商合規(guī)，不對商品質(zhì)量直接負(fù)責(zé)。

3月1日，“電商大佬”京東集團(tuán)發(fā)布年度業(yè)績報(bào)告，財(cái)報(bào)顯示，全年交易總額達(dá)到4627億元，比去年同期增長78%。 但工商銀行融e購公布的數(shù)據(jù)顯示，“融e購”年交易額超過8700億元，幾乎是京東的兩倍。

銀行類電商的“戰(zhàn)斗力”不容小覷。 年6月，建行“善融商務(wù)”平臺正式上線。 這是第一次銀行類電商。 隨后，交行“交博匯”、農(nóng)行“e商管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購”快馬加鞭，紛紛上線，一小時(shí)銀行被電子商走馬包圍。

但是，三年多過去了，這些電商中有些已經(jīng)銷聲匿跡，有些甚至與以前流傳下來的電商非常昂貴。

跨越銀行邊界的第二步

在大資管、投貸聯(lián)動等銀行和非銀行金融業(yè)務(wù)跨越第一梯隊(duì)邊界后，銀行進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與非金融業(yè)務(wù)結(jié)合，跨越第二梯隊(duì)邊界。

“一般來說，廣告費(fèi)、會員費(fèi)、增值服務(wù)等收款項(xiàng)目是許多電商開放平臺的首要盈利模式，行業(yè)主要電商仍向商戶收取年薪和交易額的5%至10%的傭金，營銷服務(wù)費(fèi)用為大頭， ”在“融e購”開店的家紡類公司負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者表示，“融e購”總是免費(fèi)上傳店鋪，“我們不僅可以通過“融e購”進(jìn)行商品銷售，最重要的是可以獲得貸款的優(yōu)先權(quán)，因此， ”

事實(shí)上，隨著電子商務(wù)的火爆，除了工、農(nóng)、中、建、交五大EC平臺已經(jīng)上線外，民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也相繼推出了電商戰(zhàn)術(shù)平臺，中信銀行還推出了第三方支付平臺。 在城市商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也布局在電商行業(yè)。

大多數(shù)銀行做電商的價(jià)值在于通過EC平臺整合商戶、客戶兩端的資金流、物流、新聞流，提供支付、融資和其他金融服務(wù)。 但是，一位股份制銀行電子銀行部門的負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行類電子商務(wù)在物流、新聞傳播方面仍然存在“短板”。

中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛也一直認(rèn)為，“三流”如何相通是個(gè)難點(diǎn)。

普華永道業(yè)務(wù)部長秦政有著相似的觀點(diǎn)。 “如果銀行不對新聞流量和物流投入確定的業(yè)務(wù)模式和相應(yīng)的投入，將會影響銀行開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)當(dāng)初的預(yù)期。 ”。

關(guān)于銀行類電子商務(wù)的前景，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示:“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的破題，今后一個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行將繼續(xù)利用‘網(wǎng)絡(luò)+金融’，建立體制機(jī)制、經(jīng)營管理、平臺合作、o2o模式以及網(wǎng)絡(luò) 創(chuàng)新模式和體制機(jī)制，促進(jìn)相互深度融合，使網(wǎng)絡(luò)金融成為經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)快速發(fā)展的新引擎，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融。

不是一件容易的事

記者了解到，銀行進(jìn)入電子商務(wù)行業(yè)的主要模式有b2c和b2b+b2c兩種。 b2c模式的服務(wù)對象主要是比較個(gè)人客戶，在這種銀行類EC平臺中，數(shù)字產(chǎn)品、家具電器、食品飲料、奢侈品等產(chǎn)品齊全。 b2b+b2c的模式以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為代表，通過審批稿的公司供應(yīng)商在平臺上進(jìn)行商品發(fā)布、網(wǎng)上交易、供應(yīng)鏈融資等，采購商也在平臺上進(jìn)行大量購買，新聞購買和融資貸款。

在銀行類電商中，“融e購”和“善融商務(wù)”的業(yè)績尤為突出。 以產(chǎn)品貨源為參考指標(biāo)，目前e采購和善融商務(wù)的產(chǎn)品類型包括食品、電器、個(gè)人護(hù)理、男裝、藝術(shù)禮品、黃金等，產(chǎn)品種類非常齊全。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，隨著顧客對商品質(zhì)量的要求越來越高，以“名商、名品、名店”為中心特色的“融e購”年交易額超過8700億元，注冊顧客超過3000萬人。

線下網(wǎng)點(diǎn)是銀行類電商迅速發(fā)展落地的基礎(chǔ)，也是不同于其他純在線網(wǎng)絡(luò)公司的最大特點(diǎn)。 龐大的網(wǎng)站數(shù)量和龐大的新聞數(shù)據(jù)一直被視為工行快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征。 這也被工行董事長姜建清視為“內(nèi)在特征和軟實(shí)力”，能給顧客帶來工行特色的體驗(yàn)。

當(dāng)然，隨著電商市場的快速發(fā)展，大浪沙、銀行類電商陣營也在發(fā)生變化。 很早就在興業(yè)銀行關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上分期商城。 同年年底，民生電商董事長尹龍發(fā)表了閃辭。

除此之外，城商行等中小銀行剛剛認(rèn)為未必需要自建EC平臺，可以與互聯(lián)網(wǎng)合作，通過這種方法開通渠道，增加顧客粘性。

事實(shí)確實(shí)如此。 廣東南海農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對中小銀行來說，b2cEC平臺建設(shè)龐大、管理多復(fù)雜，但由于自身個(gè)人客戶存量全國性銀行不多等原因，銷售額往往不理想，利潤前景不明朗。 中小銀行在b2b實(shí)物商城有一定基礎(chǔ)的情況下，可以考慮根據(jù)社區(qū)銀行的定位，快速發(fā)展社區(qū)020的生活商城模式，進(jìn)行線上結(jié)合。

普華永道中國區(qū)金融業(yè)管理咨詢主管合伙人張立鈞也認(rèn)為，銀行選擇垂直領(lǐng)域或細(xì)分市場的模式，快速發(fā)展電商可能更具特點(diǎn)。

當(dāng)然，無論是哪種模式，最終銀行做電商都是金融滲透效應(yīng)。 銀行類EC平臺的產(chǎn)品在一定程度上印證了銀行信用，同時(shí)銀行可以在支付環(huán)節(jié)為商戶和顧客提供額外的金融服務(wù)。 商家和顧客聘用銀行的金融服務(wù)越頻繁，銀行類電商的競爭特點(diǎn)就越突出。

著眼于超越國界的“肥肉”

目前，隨著海淘風(fēng)名，跨境電商業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增加，跨境EC平臺陣營也出現(xiàn)了銀行類電商的身影。 面對藍(lán)色的大海，有力量的人都取葫蘆喝。

從2007年開始，工商銀行通過“融e購”開設(shè)多家跨境館，至今已開設(shè)多家跨境館，覆蓋加拿大、法國、日本、馬來西亞、新加坡、韓國、澳大利亞等地。

“銀行類電子商務(wù)進(jìn)入跨境商貿(mào)行業(yè)的意圖逐漸明朗。 ”。 前述股份制銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人告訴記者，一方面，平臺上的海外商戶來自銀行海外機(jī)構(gòu)的客戶，因此該平臺成為擴(kuò)大海外分行業(yè)務(wù)、增強(qiáng)客戶粘性的線索。 另一方面，銀行利用這個(gè)平臺可以吸引越來越多的國內(nèi)顧客，在此基礎(chǔ)上，不斷豐富商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的征信源。

支付是整個(gè)跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中非常重要的一環(huán)，對于熟悉這條路的銀行來說，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)自然不會錯(cuò)過。

“基于不同的服務(wù)對象，金融機(jī)構(gòu)參與跨境電商包括三大類:第一是與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作、與EC平臺的直接合作、銀行自營電商。 ”前面提到的電子銀行部門負(fù)責(zé)人告訴記者，與EC平臺直接合作的業(yè)務(wù)量不大，銀行在自營電子商界做了一些嘗試，但效果并不理想，與其直接在電子商界競爭，不如回歸銀行特點(diǎn)為電子商會公司提供金融服務(wù)。

一家第三方支付企業(yè)的員工告訴記者，對于有牌照的第三方支付來說，跨境支付、結(jié)算等方面可以提供的服務(wù)與銀行基本等同。 但是，銀行跨境結(jié)算渠道特點(diǎn)明顯，我們和銀行之間存在競爭關(guān)系。 ”。

不過，浦發(fā)銀行貿(mào)易和現(xiàn)金管理部總裁楊斌認(rèn)為，比起許多第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行更能滿足跨境電商公司融資的訴求。 如果通過銀行企業(yè)的直接連接進(jìn)行對接，可以為平臺上的商戶直接進(jìn)行供應(yīng)鏈的上下游融資。 跨境電商在采購上與生產(chǎn)制造型公司差異顯著，跨境電商為純貿(mào)易型，相應(yīng)的融資訴求優(yōu)勢為短期和快速。

目前，在整個(gè)跨境貿(mào)易中，b2c還很低，只占不到10%的比例。 但是，隨著“天貓國際”、“全球購買”等電商的推出，中國海淘市場前景仍然非?？捎^。 隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，相信會產(chǎn)生越來越多的跨境金融服務(wù)訴求。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行如何破局？ 姜建清認(rèn)為，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)具有突出的信用特征。 其次，銀行必須根據(jù)大數(shù)據(jù)挖掘所具備的特點(diǎn)和潛力，運(yùn)用商品流向、資金流、新聞流“三流一體化”構(gòu)建經(jīng)營新模式，使改善服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理成為可能。 第三，銀行必須利用遍布國內(nèi)外、聯(lián)通線上的互聯(lián)網(wǎng)布局新特點(diǎn)，給用戶帶來現(xiàn)代化金融服務(wù)的新體驗(yàn)。